Komercinių bankų teikiamos kreditų sistemos

Įvertinus banko teikiamą apyvartinio kapitalo finansavimą, pasikonsultavus su skolininku, turi būti nuspręsta, kaip skolininkas pasinaudos kredito limitu.

Atsižvelgiant į verslo veiklos pobūdį ir konkrečiame sektoriuje vyraujantį veiklos ciklą, įvairiose šalyse matyti šie kreditavimo būdai:

Overdrafto / grynųjų pinigų kreditavimo sistema:

Šioje sistemoje skolininkams leidžiama iš sąskaitos pritraukti lėšų atsargų ir gautinų sumų dydžiu, atėmus nustatytą maržą, neviršijant didžiausios leistinos banko suteiktos kredito ribos. Čia skolininko skolinimosi galingumą apskaičiuoja bankai, atimdami nustatytą maržos procentinę dalį nuo įvairių atsargų ir gautinų sumų vertės.

Paskolos gavėjai gali atlikti savo overdrafto ar grynųjų pinigų kredito sąskaitos patikrinimus taip apskaičiuotu traukimo galios mastu, atsižvelgiant į maksimalią banko suteiktą kredito limitą. Inventoriaus vertė nustatoma savikaina arba rinkos kaina, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė. Bet koks lėšų pašalinimas, viršijantis šią ribą, suteikia sąskaitai neteisėtą, ir tai yra įspėjamasis signalas skolinančiam bankininkui ir paskatina jį atidžiai stebėti sąskaitą. Skolininkas privalo kas mėnesį pateikti bankui ataskaitą apie atsargas ir gautinas sumas.

Būtina suprasti skirtumą tarp „piešimo galios“ ir „piešimo ribos“. Braižymo galia apskaičiuojama išskaičiuojant nustatytą maržą iš atsargų ir gautinų sumų vertės, kaip nurodyta mėnesio ataskaitose. Jei taip apskaičiuota suma yra mažesnė nei sankcionuota riba, traukimo galia tampa braižymo riba.

Atvirkščiai, jei traukimo galia viršija sankcijos ribą, ribinė riba yra apribota tik sankcionuota riba. Piešimo galia yra naudinga bankininkui priimant sprendimą dėl skolininko prašymo leisti „viršyti ribą“, ty viršyti sankcijos ribą. Be sankcijų ribos leistini brėžiniai taip pat turėtų būti tinkamai saugomi atsargomis ir gautinomis sumomis, atėmus nustatytas ribas.

Kredito suteikimo kreditų ir kreditų kreditų sistema dominuoja komercinių bankų visame pasaulyje kredito paskirstymo scenarijuje. Nepaisant kelių trūkumų, sistema palankiai vertina tiek komercinius bankus, tiek skolininkus, trumpalaikių paskolų forma.

Visos pardavimų pajamos deponuojamos šioje sąskaitoje; kai reikia, sąskaita yra parengta pagal mokėjimų tiekėjams ir kitiems kreditoriams limitą. Sistema ilgą laiką buvo madinga, daugiausia dėl savo lankstumo, kuris gali rūpintis skolininkų laikinais finansiniais reikalavimais. Pinigų kreditų sistema leidžia nuolat perdirbti lėšas į banką.

Paskolų sistema:

Kai kuriose šalyse trumpalaikės paskolos yra pagrindinė trumpalaikio finansavimo forma. Pagal šią sistemą paskolos skiriamos už tam tikrus tikslus ir laikotarpius. Tai paprastai siejama su einamosios sąskaitos palaikymu, kad būtų galima nukreipti kasdienius verslo įmonės sandorius. Ši sistema verčia skolininką iš anksto planuoti savo pinigų biudžetą, taip užtikrindama savarankišką drausmės lygį.

Ši sistema leidžia racionaliai valdyti lėšas ir kredito portfelį. Skirtingai nuo kredito ar pinigų kredito sąskaitos, paskolos gavėjas negali likviduoti likučio pardavimų įplaukų kasdien, todėl bankų pelnas didėja pagal paskolų sistemą. Automatinė peržiūra yra įtraukta į paskolų sistemą, nes kiekviena nauja paskola turi būti derinama iš naujo.

Tai suteikia bankui galimybę atsisakyti paskolos, jei neatrodo, kad bendrovės veiklos rezultatai yra patenkinami. Paskolų sistema yra gana paprasta administruoti, nes nereikia apskaičiuoti skolinimosi galios ir pateikti įvairius apribojimus kiekvienam atsargų ir gautinų sumų straipsniui.

Tačiau pagal paskolų sistemą, nors paskolos tikslas nustatomas paskolos suteikimo metu, kai lėšos išmokamos, bankas neturi tolesnės kontrolės dėl galutinio lėšų panaudojimo.

Sąskaitų sistema:

Finansavimo sąskaitos sistemoje skolininkas finansuojamas iš vekselių, kuriuos jis pateikė savo pirkėjams. Finansavimas taip pat atliekamas pagal apmokėjimo sąskaitos sistemą, kai skolininkas yra vekselis, už kurį jis sumokėjo. Pardavimų sąskaitos atveju skolininkas pateikia sąskaitą į sąskaitą kartu su pristatymo dokumentais, o bankas įsigyja ar nuolaidos sąskaitą ir kredituoja pajamas į skolininko einamąją sąskaitą jo panaudojimui.

Vėliau, mokėtojui (pirkėjui) pateikiamas santykinis sąskaitos mokėjimas ir, gavus sumą, sąskaitos pirkimo / diskontuota sąskaita yra kvadratu. Billas yra savaime likviduojamas.

Mokėtojo sąskaitos atveju, skolininkas yra pirkėjas, o tiekėjas atsiskaito su juo ir pateikia sąskaitą skolininko bankui mokėti. Bankas nuolaidą išrašo ir perleidžia pajamas į tiekėjo banką, o sąskaitos išrašymo dieną skolininkas sumoka sumą su palūkanomis ir kitais mokesčiais už likutinės sąskaitos nuolaidų sąskaitos likvidavimą.

Skolininkų operacijų išlaidos pagal sąskaitų sistemą ir bankų administravimo išlaidos yra šiek tiek didesnės už kitas sistemas dėl žyminio mokesčio, išsamios buhalterinės apskaitos ir kt.

Komercinis popierius (CP):

Komercinis popierius yra populiarus verslo kapitalo namų apyvartinio kapitalo didinimo būdas. KP yra trumpalaikis pinigų rinkos instrumentas, o bankai mano, kad patogus maršrutas trumpam, ne ilgesniam kaip 12 mėnesių laikotarpiui, yra pastatytas. Abonentai yra kiti įmonių namai, komerciniai bankai ir kt.

Komercinis popierius - tai labai vertinamo juridinio asmens pavedimas, kuris yra siūlomas būsimiems investuotojams, įskaitant pasirašiusiems bankams. Bankai investuoja į tokius komercinius dokumentus, diskontuodami vekselį, esant pagrindinei palūkanų normai, kuri paprastai yra mažesnė už rinkos palūkanų normą, įskaitant komercinių bankų paskolų palūkanų normą.

Komerciniai dokumentai suteikia įmonių namams papildomą būdą didinti apyvartinį kapitalą už kainą, kuri yra žymiai mažesnė už palūkanas, kurias komerciniai bankai taiko savo lėšomis, naudojamomis skolinimosi kredito / grynųjų pinigų kreditui.

Kai kuriose šalyse pinigų rinkos reguliavimo institucijos nustato tam tikrus tinkamumo kriterijus, taikomus įmonėms, norinčioms išleisti CP. Kriterijai paprastai apima minimalią materialiąją emitento grynąją vertę, komercinių bankų / finansų įstaigų apyvartinio kapitalo priemonės prieinamumą, finansinio banko skolos sąskaitos kaip „standartinio turto“ klasifikavimą ir kt.

Tačiau išsivysčiusiose šalyse, pavyzdžiui, JAV, Jungtinėje Karalystėje, Japonijoje ir kt., Komercinis popierius gali būti išleistas kaip atskiras produktas ir nereikia būti susietas su įmonės apyvartinio kapitalo riba iš banko. Komercinio dokumento išdavimo mechanizmas reikalauja paskirti komercinį banką / finansų įstaigą, kuri veiktų kaip emisijos ir mokėjimo agentas (IPA).

Bankas atlieka savo vertinimą, susijusį su fondo apyvartinio kapitalo poreikiu. Susitarus dėl emisijos kiekio, palūkanų normą pasiekia bankas ir išleidžianti bendrovė, potencialiems investuotojams suteikiama IPA sertifikato kopija.

Investuotojas moka KP diskontuotą vertę į nurodytą sąskaitą, o po to išduodančioji bendrovė imasi priemonių, kad CP įskaitytų į investuotojo sąskaitą depozitoriumo dalyvyje. Žinoma, daugelyje vietų taip pat vyrauja CP fizinio sertifikato pristatymo sistema. Prekybos bankas, veikiantis kaip IPA, turėtų pažadėti išpirkti investuotojui sumokėtą CP sumą.

Tilto paskola:

Komerciniai bankai verslo įmonėms dažnai suteikia paskolų tiltui, kad laikinai sumažintų finansinį atotrūkį tarp kitų bankų ir finansų įstaigų suteiktų paskolų ir faktinio jų išmokėjimo. Šis atotrūkis atsiranda dėl laiko, reikalingo dokumentams atlikti ir kitiems formalumams tarp skolininko ir finansų įstaigos.

Taip pat komerciniai bankai taiko tiltų paskolas, kad atitiktų laiko tarpą tarp akcinės bendrovės ar kitų akcijų viešo išleidimo ir faktinio lėšų prieinamumo, įvykdžius visus formalumus, kurių reikalauja kapitalo rinkos reguliavimo institucijos. Naudojant tilto paskolą, projekto vykdymo laikotarpiu dažnai tampa labai svarbu, kai vėluojama įsigyti gamyklą ir mašinas bei patirti kitas kapitalo sąnaudas, ir dėl to atsiras laiko ir sąnaudų viršijimas.

Paskolos paskola padeda projektui tęsti darbą be jokių kliūčių ir sustabdyti lėšų trūkumą. Po to, kai lėšos yra prieinamos verslo įmonei, tilto paskola grąžinama. Bankai turi būti atsargūs teikdami tiltų paskolas, nes, jei nebus padaryta tinkama sąsaja su gaunamomis lėšomis, grąžinimas gali kelti problemų.