Bankų paskolų politika

Istoriškai dauguma didžiųjų bankų, kaip matome šiandien, turėjo nedidelį pradžią ir atsižvelgė į etninės bendruomenės, kurioje jis pradėjo savo verslą, poreikius. Jų veikla buvo regioninė, su gana paprastomis operacijomis, susijusiomis su indėlių kaupimu ir paskolų suteikimu verslininkams.

Bankai neturėjo jokios dokumentuotos paskolų politikos, nes buvo laikoma kliūtimi verslo augimui. Paskolų teikimo verslas liko absoliučiai valdybos ir kitų banko vadovų nuožiūra. Paskolų politika, kaip rašytinis dokumentas, nerado naudos daugeliui bankininkų dėl to, kad jis lems lankstumą priimant sprendimus.

Tačiau finansų rinkos reguliavimo panaikinimas ir jos judėjimas į pasaulinę integraciją, taip pat riziką ribojančių normų, tokių kaip kapitalo pakankamumas ir griežtesni atidėjiniai, įvedimas privertė turėti gerai dokumentuotą politikos sistemą, skirtą bankui skolinti.

Nesant gerai apibrėžtos paskolų politikos, bankai dažnai paskatino neapgalvotai didinti savo paskolų portfelius, nesilaikydami rizikos ribojimo rizikos ribojimo normų, skolindamos įvairiems pramonės, prekybos ir prekybos sektoriams. Iš pradžių bankai vargu ar finansuos silpnesnių visuomenės sluoksnių žemės ūkio veiklą ir kitus ekonominius poreikius.

Iš esmės finansų ir bankų sektoriaus veiklos rezultatai priklauso nuo realių ekonomikos sektorių veiklos. Realūs sektoriai apima šalies žemės ūkio, gamybos ir prekybos sektorių ekonominę veiklą. Todėl būtina, kad banko paskolų politikos formulavimas būtų atliekamas prieš skolinančių klientų, kurie pirmiausia priklauso realiems sektoriams, finansų valdymo strategijos analizę. Taigi, bankų organizacijos paskolų politika turi išeiti iš strateginio planavimo.

Skolinimo politikos elementai visų pirma yra grindžiami bankų organizacijos strateginiu planu. Planavimas grindžiamas įvairiomis prielaidomis ir atitinkamai nustatomas įvairių rūšių skolinimo tikslas. Pagrindinis paskolų politikos tikslas - parengti strategiją, kaip padidinti pelną arba pelną ir sumažinti riziką.

Didinant pelną, skolinimo politika taip pat turėtų apimti: \ t

i) išlaikyti tinkamą augimo ir reguliavimo reikalavimų kapitalo bazę; ir

(ii) skolinimo funkcijos vykdymas valdomoje rizikos analizės sistemoje.

Su tarpininkavimu ir finansų bei bankų sektoriaus reformomis komerciniai bankai susiduria su didžiule konkurencija. Dėl palūkanų normos panaikinimo konkurencija dar labiau sumažėjo. Esant tokioms aplinkybėms, bankai turi ieškoti kitų pajamų generavimo būdų, ypač vis daugiau ir daugiau fondų nesusijusių įmonių už atlygį. Siekiant užtikrinti pajamų augimą, bankai turi labai remtis nefinansuotu verslu, pvz., Akredityvo atidarymu, banko garantijų išdavimu, trečiųjų šalių produktų pardavimu, t. Y. Investiciniais fondais, draudimu ir pan.

Kadangi bankų sektoriuje vyksta transformacijos, būtina, kad bankai žinotų savo pajamas ir turto kokybę. Kadangi pelnas yra atlygis už riziką keliančius pajėgumus, fondo savikainos ir turimų išankstinių mokėjimų skirtumas, gaunamas aukštos kokybės paskolų turto atveju, kasdien tampa plonesnis. Todėl reikia, kad bankas pagrįstai papildytų paskolų turto kokybės prioritetus su pelno didinimo prioritetu.

Paskolų politika turėtų būti taikoma visoms su kreditu susijusioms ir su kreditu susijusioms pozicijoms, fondams ir ne fondams. Tai apimtų trumpalaikius, vidutinės trukmės ir ilgalaikius fondus, taip pat ne fondų verslą ir pozicijas užsienio valiutų rinkoje, jei tokių yra. Ši politika taip pat turėtų būti taikoma bankų investicijoms į pinigų rinką ir akcijų bei skolos priemonių rinkai.

Paskolų politika turėtų apimti visų tipų klientus iš įvairių segmentų, pavyzdžiui, privačių asmenų, įmonių ir partnerystės įmonių, patikos fondų, bendrijų ir asmenų, įmonių ir įmonių asociacijų tiek privačiame, tiek valdžios sektoriuje.

Paskolų politika turėtų būti orientuota į orientuotą finansavimą, pvz., Prioritetinį sektorių skolinimą Indijoje, taip pat į mažųjų ir vidutinių įmonių bei kitų didelių komercinių namų paskolą. Turėtų būti nustatyta aiški mažmeninės prekybos sektoriaus finansavimo politika, apimanti asmenines paskolas, švietimo paskolas, būsto paskolas, hipotekines paskolas ir kt.

Banko sukurta paskolų politika kartais keičiama, atsižvelgiant į bendrą šalies ir pasaulio ekonominę ir verslo aplinką. Banko žemas skolinimo prioritetas turėtų būti aiškiai rekomenduojamas paskolų pareigūnams jų įgyvendinimui. Gerai dokumentuota paskolų politika riboja neapgalvotą banko vadovų finansavimą, turintį instinktus už banką važiuoti.

Suteikdami paskolas ir avansus, komerciniai bankai padidina pinigų pasiūlą šalyje. Taigi sakoma, kad bankai sukuria pinigus ir prideda indėlį bankų sistemoje. Kai komercinis bankas klientui skolina bet kokią sumą, paskolintas pinigai yra deponuojami kliento sąskaitoje jo naudojimui arba išmokami tiesiogiai mokėjimus gavėjams, kurie pristatė prekes ar paslaugas banko klientui.

Išmokėtų pinigų gavėjai juos perveda į savo sąskaitas kituose bankuose. Todėl abiem atvejais banko suteikta pradinė paskola sukėlė daugiau pinigų indėliu tame pačiame banke ar kituose bankuose, ir minėtas indėlis gali būti panaudotas papildomoms paskoloms pratęsti išlaikius būtinus rezervus kartu su tuo, kas reikalaujama, kad indėlininkai patenkintų grynųjų pinigų išėmimo reikalavimą.

Bankai, naudodamiesi savo patirtimi, žino, kad visi indėlininkai neatvyksta tuo pačiu metu, kai atšaukia visą savo indėlį, ir bet kuriuo momentu pinigų, kurių reikia norint įvykdyti atsiėmimo reikalavimus, suma neviršija 10% visų indėlių. Tai skatina bankus skolinti 90% indėlių, kurie sukuria papildomų pinigų ir indėlių. Tai vadinama Banko paskolų daugiklio efektu, kuris veikia kaip šalies ekonominio augimo propeleris.

Kadangi bankai susiduria su viešosiomis lėšomis indėlių pavidalu, jie turi įgyvendinti kelias atsargumo priemones, kad skolintus pinigus būtų galima susigrąžinti su palūkanomis ir kitomis su tuo susijusiomis išlaidomis.

Todėl bankai turi užtikrinti, kad:

Saugumas:

Bankai turi užtikrinti jų suteiktų lėšų saugumą, nes pats banko buvimas priklauso nuo sumos susigrąžinimo su palūkanomis. Neapgalvotas skolinimasis gali iškrauti banką giliai bėdoje, dėl kurios bankas gali būti likviduotas.

Likvidumas:

Didžioji dalis bankų mobilizuotų indėlių mokama pagal pareikalavimą. Todėl bankai negali sau leisti savo lėšas užsidaryti labai ilgą laiką arba nuolat. Bankai turi kiek įmanoma apsvarstyti lėšų likvidumą, kad prireikus jie galėtų susigrąžinti pinigus, prireikus primindami avansą.

Komercinių bankų funkcija nėra paskolų, kurios yra daugiau ar mažiau nuolatinės, funkcija, nors bankai dažnai teikia vidutinės trukmės paskolą gamybos projektams, infrastruktūros sektoriui ir pan. verslo įmonių kapitalo poreikis, kuris per trumpą laiką yra perdirbamas, priklausomai nuo įmonės verslo ciklo pobūdžio.

Paskolos tikslas:

Bankai turi būti visiškai informuoti apie paskolos gavėjo reikalaujamos paskolos paskirtį ar galutinį naudojimą. Bankas privalo žinoti, ar paskolos gavėjas galės grąžinti paskolą naudodamasis tuo tikslu, nurodytu paskolos panaudojimo metu. Trumpai tariant, bankai turi užtikrinti, kad paskolos tikslas būtų ekonomiškai gyvybingas.

Nors paskolos gavėjas paprastai turi grąžinti pagal pareikalavimą, gali būti atvejų, kai paskolos gavėjas gali naudoti lėšas tam tikram laikotarpiui, o grąžinimas paskirstomas per laikotarpį dalimis.

Bankui svarbu turėti diversifikuotą paskolų ar kreditų portfelį, kad visos banko paskolintos lėšos nebūtų sutelktos į vieną ar du ekonominės veiklos segmentus. Banko likimas neturėtų svyruoti priklausomai nuo tam tikro pramonės segmento veiklos rezultatų. Pagrindinis kardinolo principas yra „neuždėkite visų kiaušinių į vieną krepšį“.

Saugumas:

Nors saugumas negali būti vienintelis kriterijus, suteikiantis bankams paskolas ir kreditus, jo svarba taip pat negali būti pakenkta. Apsauga yra tik pagalvėlė, kad „sugrįžtų“, jei paskolos gavėjas nesumoka paskolos įprastu įvykių metu. Vien tik saugumo užtikrinimas negali būti vienintelis dalykas, leidžiantis nustatyti skolininko tinkamumą ar kreditingumą.

Bankai norėtų realizuoti savo mokesčius įprastomis verslo sąlygomis nuo įprastos paskolos gavėjo veiklos, o ne realizuoti savo mokesčius, pašalindami skolininkų siūlomą užstatą. Be to, vertybinių popierių pardavimas dažnai užima daug laiko ir yra susijęs su susijusiomis išlaidomis.

Už paskolų ir išankstinių mokėjimų užstatą siūloma didelė garantija. Paprastai tai apima žaliavas, gatavą produkciją, nebaigtą darbą, įvairius skolininkus, gamyklas ir mašinas, žemę ir pastatus, grynuosius pinigus bankuose, auksą, bendrovių akcijas ir kitus popierinius vertybinius popierius. Dažniau, nei bankai, bankai gauna asmeninę verslo subjektų, direktorių, partnerių ir kitų savininkų savybių apsaugą.

Skolininko siūlomas užstatas turi turėti šias savybes:

(i) Prekybos galimybės Bankai turi užtikrinti, kad siūlomi vertybiniai popieriai būtų lengvai parduodami, be pasiūlymo pateikimo į banką, be didelės nuolaidos arba jų vertės sumažinimo. Bankui pateiktų vertybinių popierių vertybinių popierių ir obligacijų forma kartais yra nepastovi ir didelė vertės vertė gali būti panaikinta santykinės bendrovės likvidavimo atveju. Šiuo atžvilgiu laikoma, kad vyriausybės obligacijos ar kiti vertingi vertybiniai popieriai yra labai saugūs.

(ii) Kainos stabilumas Kadangi pagrindinis banko tikslas yra nesukelti pelno iš vertybinių popierių perleidimo, bankai paprastai mėgsta matyti, kad siūlomų vertybinių popierių kainos iš esmės yra stabilios. Spekuliacija vertybinių popierių kaina negali būti banko motyvas.

(iii) Neapkraunami. Prieš priimdami bet kokį užstatą, bankai turi užtikrinti, kad jis būtų neapkrautas turtas, ir nė vienas kitas asmuo ar subjektas neturi jokio mokesčio už minėtą turtą.

Skolininkas yra svarbiausias saugumas. Jei skolininkas yra įsipareigojimas, jis grąžins paskolą bet kokiomis priemonėmis.

Bendra banko priklausomybė nuo saugumo, neatsižvelgiant į skolininko kreditingumą, dažnai būna sunki. Jei paskolos gavėjas yra sąžiningas žmogus, net jei jo verslas nepavyktų, jis išleis visą paskolą.

Kita vertus, jei paskolos gavėjas yra abejingas dėl paskolos grąžinimo, bankas turės susigrąžinti siūlomą užstatą, o nelaimingo atsiskaitymo už vertybinius popierius pardavimas negali atnešti pakankamos sumos, kad būtų padengta paskola, ir po to teisminio ieškinio dėl išieškojimo inicijavimas sukels ilgą ir brangų procesą teisme ar už jos ribų. Bankininkai dažnai naudoja seną žodį, „pirmos klasės skolininkas, turintis antros klasės saugumą, yra daug saugesnis nei antros klasės skolininkas, turintis pirmos klasės saugumą“.

Todėl skolininkas yra svarbesnis už saugumą ir, vertindamas paskolos pasiūlymą, reikia atidžiai išnagrinėti šiuos keturis „C“ kreditoriaus „C“:

Charakteris:

Skolininko pobūdis turi nurodyti, ar jis yra žodis, ar jo įsipareigojimas. Kas yra skolininkas ir kas yra jo šeima, svarbūs aspektai, į kuriuos turi atsižvelgti bankas. Ar yra kokia nors ataskaita apie skolininką, kuris nesilaiko savo įsipareigojimų? Kokia yra jo santykių su jo bendraamžiais ir kitais jo versle dalyvaujančiais asmenimis padėtis? Bankas turi stengtis išsiaiškinti, ar skolininkas yra gerbiamas asmuo, kuris supranta savo pareigas ir apdairiai atlieka savo verslą.

Talpa:

Skolininko pajėgumas reiškia jo gebėjimą apdairiai vykdyti savo verslą ir generuoti pakankamą perteklių avansui grąžinti.

Atlikdamas vertinimą bankas turi atsižvelgti į šiuos dalykus:

1. Ar verslas yra naujas ar įsisteigęs

2. Skolininko patirtis, susijusi su savo verslu, ir ar jis turi reikiamų žinių apie santykinę veiklą, ar jis ketina vykdyti verslą, įdarbindamas profesionalius vadovus, turinčius reikiamą techninę patirtį

3. Produkto, kurį turi gaminti ar tvarkyti verslas, tinkamumas parduoti

4. Ar skolininkas gali efektyviai valdyti verslą ir susitikti su konkurentais

Sostinė:

Atsargus bankininkas turėtų matyti, kad skolininkas turi pagrįstą kapitalo kiekį ir jis neketina valdyti verslo tik pasiskolintų pinigų. Skolininko panaudotas kapitalas suteiks jam galimybę įsigyti turtą prekyboje, įmonėse, mašinose, žemėje ir pastatuose ir kt. Kapitalas gali būti grynųjų pinigų ar turto, pvz., Žemės, pastatų, įrenginių ir mašinų pavidalu. .

Užstatas:

Turtas, sukurtas iš paskolos sumos, yra pirminis banko suteikto kredito užtikrinimo užtikrinimas. Be pirminio užstato, bet koks kitas skolininko siūlomas turtas, kaip garantija, yra žinomas kaip užstatas. Pakankamo užstato užtikrinimas padidina paskolos gavėjo kreditingumą, o skolinantis bankas taip pat gauna papildomą komforto veiksnį, kad apsvarstytų prašomą paskolą.

Be pirmiau minėtų keturių Cs, kai būsimasis skolininkas kreipiasi į banką dėl paskolos, bankas turėtų stengtis išsiaiškinti šiuos punktus, pageidautina per asmeninį bendravimą su būsimu skolininku:

i) Išsami informacija apie verslą - įmonės steigimą ir jo steigimo metus, kurie yra projektų vykdytojai, verslo padėtis rinkoje, nagrinėjami produktai ir kt. Projekto vykdytojų investicijos kapitalo forma taip pat turėtų būti prašoma kartu su darbo rezultatais per pastaruosius dvejus ar trejus metus.

Turi būti patvirtintas finansuojamos verslo veiklos ekonominis gyvybingumas. Svarbiausia yra verslo gyvybingumas, nes kitaip pelno generavimas ir palūkanų grąžinimas bei pagrindinė suma bus neaiškūs. Verslo gyvybingumo klausimas yra vertinimo proceso pagrindas ir, jei verslas nėra ekonomiškai perspektyvus ir techniškai neįmanoma, vargu ar reikia toliau siekti siūlomos paskolos.

Siekdamas nustatyti ekonominį gyvybingumą ir, jei reikia, techninį įgyvendinamumą, bankas gali pasinaudoti atitinkamų šios srities ekspertų nuomone. Visa verslo veikla apima planuojamą pardavimą, kuris turėtų būti pasiekiamas ir realus.

Atsižvelgiant į konkurencingumą minėto produkto rinkoje ir techninę patirtį, kuria galima gaminti tą patį, reikėtų patikrinti, ar numatomas pardavimų kiekis yra pagrįstas ar ne. Prireikus gali būti naudojamasi rinkos tyrimų grupėmis arba atitinkamais techniniais ekspertais.

(ii) Kodėl skolininkui reikia iš anksto ir kaip jis iki šiol valdė? Kokia tiksli paskola yra reikalinga?

(iii) Kokie yra dabartiniai įsipareigojimai - ir jo asmeninis, ir verslas?

(iv) Kokie yra jo turimų savybių duomenys? Ar yra kokia nors paskola prieš juos? Taip pat reikėtų gauti teisėjų, įskaitant esamus bankus, pavadinimus.

(v) Kokia yra reikalaujamos paskolos suma ir kaip skolininkas pasiekė reikiamą paskolos sumą?

(vi) Kokie vertybiniai popieriai, kuriuos skolininkas gali pasiūlyti, kartu su jų rinkos verte?

(vii) Kaip skolininkas siūlo grąžinti paskolą?

Pirmiau minėta banko gauta informacija turėtų būti patikrinta iš įvairių šaltinių. Šis procesas, vadinamas kredito tyrimu, yra būtinas norint nustatyti skolininko kreditingumą. Skolininko pateiktą informaciją papildo rinkos ataskaitos apie skolininką, jo pajamų mokestį, pardavimo mokestį ir turto mokesčio deklaracijas. Jei paskolos gavėjas turi sąskaitas kituose bankuose, reikėtų gauti ir šių bankų statuso ataskaitą.

Pirmiau minėtos informacijos rinkimas yra kredito vertinimo proceso dalis, ir norint sužinoti apie pateiktą informaciją, bankas turi atlikti patikrinimą prieš sankciją, kuri yra viena svarbiausių sprendimų priėmimo proceso dalių. Būsimojo skolininko jau pateikti duomenys turi būti kiek įmanoma patikrinti, patikrinant verslo vietą ir kitą turtą, kurį paskolos gavėjas siūlo kaip vertybinį popierių.

Kai siūloma paskolą garantuoja garantas, taip pat būtina asmeninis pokalbis su garantu ir laiduotojo turto patikrinimas, jei tai siūloma kaip garantija. Turi būti nustatyta garanto vertė ir jo gebėjimas garantuoti paskolą. Jei garantas yra pašalietis, jo interesas pratęsti garantiją visada turėtų būti patikrintas.