Moneylenders savybės kaip kredito šaltinis

Toliau trumpai apibendrinti pagrindiniai pinigų teikėjų, kaip kredito šaltinio, bruožai:

Moneylenders yra nevienalytė partija. Tarp jų yra profesionalūs ūkininkai, kaimo ir miesto gyventojai, kurių pagrindinis pajamų šaltinis yra skolinimasis pinigais, keliaujantys pinigai, tokie kaip patanai, kabulis ir qistwalas, ir neprofesionalūs pinigininkai, sujungiantys pinigų paskolas su kita veikla. Pastarieji apima didelius ūkininkus, prekybininkus, prekybininkus, arhatijas (komisinius), visur gyvenančius kaimo banius, auksakalius, gerbėjus ir darbininkų sardarus mieste ir tt

Jie yra žinomi skirtingais pavadinimais, pvz., Sahukar, mahajan, seth arba bania. Jie yra individualios įmonės arba šeimos partnerystė. Jų veikimo metodai beveik skiriasi nuo pinigų mokėtojo iki pinigų išmokėjimo. Kiekvienas pinigų mokėtojas paprastai veikia mažoje vietinėje rinkoje.

1. Moneylenders lėšos dažniausiai priklauso lėšoms. Paprastai jie nesiskolina vienas nuo kito ar bankų ar kitų finansinių institucijų. Jie gali gauti nedidelį kiekį laikinų indėlių iš klientų, giminaičių ir draugų. Tačiau tokie indėliai yra labai maža viso skolintojų kapitalo dalis.

2. Skolininkai iš pinigų teikėjų dažniausiai yra ekonomiškai silpnesni bendruomenės, mažų ir ribinių fannerių, žemės ūkio darbo ir kaimo amatininkų, gamyklų ir kasyklos darbuotojų, peonų, meninių ir kitų mažai apmokamų darbuotojų bei mažų prekybininkų.

Turtingesni ūkininkai, kuriems reikia lėšų, gali skolintis iš kooperatyvų kredito įstaigų ir kitų institucinių agentūrų. Jie taip pat gali būti skolinami trumpais laikotarpiais iš arhatijų (komisinių agentų). Tačiau didžioji dalis pinigų teikėjų lėšų skiriama mažų skolininkų kreditavimo poreikiams patenkinti.

Tai yra pastaroji, kuriai institucinių kreditų durys vis dar praktiškai yra uždarytos. Dauguma likusių piniginių kreditorių kreditų savybių kyla iš šio paprasto fakto, kad skolininkai yra silpni, nepalankūs ir niekur kitur, norėdami gauti kreditą.

3. Moneylenders kreditas buvo žinomas kaip labai išnaudojantis. Išnaudojimas vyko įvairiais būdais, pvz., Pernelyg didelės palūkanų normos, viršijančios 100 proc. Arba daugiau per metus, dažnas palūkanų susiliejimas, klaidingas manipuliavimas paskolų įrašais daugeliu būdų, papildomi prievartavimai pradedant (laisvas darbas pinigais) „laukai ir namai“, reikalavimas pardavinėti prekes pinigai pardavėjui vietinėmis kainomis, kurios būtų visada mažesnės už kainas.

Istoriškai laikinoji išeitis taip pat buvo pagrindinis instrumentas, per kurį skolininkas-kultivatorius perdavė žemės nuosavybę kitiems, ne žemės ūkio darbuotojams ar žemės ūkininkams. Teisiniai apribojimai, susiję su žemės perdavimu ne žemės ūkininkams, pagrindiniai tokių žemės perdavimo veiksniai buvo žemės ūkio pinigų skolintojai. Taigi, piniginių paslaugų teikėjų kreditas nedideliu mastu prisidėjo prie didėjančio paupizacijos Indijoje.

4. Lėšų gavėjų kreditas yra nereguliuojamas. Paskolos skiriamos produktyviems tikslams ir vartojimui. Vartojimo paskolos, paimtos ceremonijos tikslais, paprastai slypi kaip skolintojo nugaros apkrova. Laikui bėgant našta sparčiai didėja, nes smulkūs skolininkai retai sugeba grąžinti paskolas, kurių palūkanos yra didelės. Tai lemia minėtą skolininkų turto praradimą pigiomis kainomis.

5. Moneylenders kreditas gali būti užtikrintas arba neužtikrintas. Apsauga buvo žemė, galvijai, augalai, papuošalai ir kiti materialūs objektai. Neužtikrintos paskolos yra paženklintos tik pažadu sumokėti, kurias patvirtina sąskaitos knygų įrašai ir (arba) parašų arba nykščio įspūdžių apie tuščius dokumentus.

Dėl paskolų ir palūkanų susigrąžinimo gali būti naudojami visų rūšių stipriosios rankos metodai ar grėsmės. Tik išimtiniais atvejais klausimas perduodamas teismams. Kadangi paskolos gavėjai yra vietiniai asmenys, jie nesugeba lengvai pabėgti nuo pinigų teikėjų, kurie dažniausiai turi daug daugiau ekonominės, socialinės ir politinės įtakos savo vietovėse.

6. Lėšų gavėjų kreditas turi taupią malonę būti greitu, neformaliu ir lanksčiu. Reguliariai ir laiku sumokėjus palūkanas, paskolos yra lengvai atnaujinamos, nes piniginės paskolos davėjai daugiausia domisi palūkanų pajamomis, jei yra tikri, kad jų paskolų kapitalo sumos yra saugios. Bet skolininkams, visa tai yra nedidelė kompensacija už visas šios rūšies kreditą patiriančias nelaimes.

Apskritai sutariama, kad, nesant tinkamų institucinių kreditų šaltinių labiausiai skurstantiems ir tokiu būdu labiausiai pažeidžiamiems gyventojų sluoksniams, pinigų mokėtojų kreditas turi būti priimtas kaip būtinas blogis.

Anksčiau buvo priimtos kelios teisinės priemonės, susijusios su žemės sklypų, kontrolės ar taikomų palūkanų normų apribojimu, didžiausios paskolos palūkanų normos apribojimu, kad bendra suma neviršytų dvigubo pradinės sumos. paskolos, reikalavimas gauti licencijas, skirtas verslo skolinimui, ir reikalavimas licencijuotiems pinigų mokėtojams išlaikyti tinkamas apskaitos knygas ir suteikti skolininkams reguliarias sąskaitų ataskaitas. Tačiau dauguma šių teisinių nuostatų lieka neįgyvendinamos, nes, atsižvelgiant į pinigų teikėjų veiklos metodus ir jų kredito paklausos pobūdį, šios nuostatos nėra lengvai įgyvendinamos.

Būtina sukurti institucinius kredito šaltinius. Pagrindinis dėmesys turėtų būti skiriamas suteikto kredito kiekiui, o ne lengvatinėms palūkanų normoms. Atsižvelgiant į dideles išlaidas, susijusias su mažų paskolų ir mažų skolininkų aptarnavimu, ir dėl paskolų ir susijusių permokų išieškojimo problemos, finansų įstaigoms neturėtų būti prašoma prisiimti papildomos prievolės teikti paskolas lengvatinėmis palūkanų normomis. Tai neabejotinai atbaidys juos nuo bet kokio kredito, kurį jie kitaip suteiktų.

Tai taip pat buvo patirtis. Mažiems skolininkams reikia tinkamo institucinio kredito. Jei jie jiems suteikiami pagal organizuotą rinkos palūkanų normą, tai jiems yra labai palanki, palyginti su pinigų teikėjų kreditu. Taigi, jie nežudytų sumokėti paskolų rinkos kainą. Tiesiog padarykite jiems suteiktas paskolas ir suteikite jiems kitą pagalbą, reikalingą jų grąžinimo pajėgumui pagerinti.

Skurdas yra ir jų nuolatinio įsiskolinimo prie nenaudingų pinigų teikėjų priežastis ir poveikis. Tai yra priežastis, nes, būdami prasta, jie turi skolintis netgi vartojimo tikslais, skolindami iš labai išnaudojančių šaltinių.

Tai yra poveikis, nes jie yra nuolat fleeced už paskolas, kai buvo imtasi. Tai ironija, kad labiausiai išnaudojami silpniausi. Moneylenders gali turėti naudingą socialinį vaidmenį be fangs tik sveikos konkurencijos iš alternatyvių kredito šaltinių aplinkoje. Tai jų kreditų monopolija vargšams, kurie yra visų jų kreditų trūkumų priežastis.