Draudimas: koncepcija, reikšmė ir principai
Perskaitykite šį straipsnį, kad sužinotumėte apie draudimo sąvoką, savybes, reikšmę, filosofiją, reikšmę, principus ir rūšis.
Termino draudimo sąvoka:
Terminas draudimas gali būti apibrėžiamas taip:
Draudimo sutartis yra sutartis, pagal kurią draudikas (ty draudimo bendrovė), sumokėjęs apdraustojo sumokėtą pinigų sumą (vadinamą priemoka), sutinka.
i) atlyginti apdraustojo patirtą žalą dėl tam tikros rizikos (dėl kurios draudimas įvykdytas), pvz.
(ii) sumokėti apdraustajam ar jo naudos gavėjams iš anksto nustatytą sumą dėl įvykio, pvz., apdraustojo mirties.
Pagrindinės draudimo savybės:
Svarbiausios draudimo sąvokos ypatybės:
a) Gyvybės draudimas:
Tai skiriasi nuo visų kitų rūšių draudimo (ty bendrojo draudimo), nes tai yra tam tikra investicija. Pagal gyvybės draudimo sutartį draudimo bendrovė garantuoja sumokėti fiksuotą sumą patikimam asmeniui (jei jis gyvas) arba jo naudos gavėjams; nes mirties, dėl kurios nukentėjo draudimas, tikrai bus įvykdyta - anksčiau ar vėliau, ty gyvybės draudimo atveju yra tikra rizika.
Visi kiti draudimai yra kompensavimo sutartys, ty draudimo įmonė sutinka atlyginti nuostolius draudimui, tik tuomet, kai rizika (kuriai padaryta žala), ty kitose draudimo rūšyse, rizika yra neaiški.
Jokia pretenzija draudimo bendrovei kyla, jei rizika neįvyksta. Paskutinė (ty ii) pirmiau pateikta apibrėžtis nurodo gyvybės draudimą; o pirmoji dalis (ty i) nurodo kitų rūšių draudimus.
Komentavimo punktas:
Atsižvelgiant į tai, kad gyvybės draudimo ir kitų rūšių draudimo pobūdis skiriasi, gyvybės draudimas yra techniškai vadinamas gyvybės draudimu (o ne draudimu). Tačiau praktiškai šių terminų, draudimo ir užtikrinimo skirtumų nėra laikomasi šiandien, nes net ir gyvybės draudimo korporacija (LIC) naudoja terminą draudimas, o ne užtikrinimas - kaip savo vardo dalį.
(b) kai kurios terminų draudimo sąlygos:
(i) Draudikas:
Kas prisiima atsakomybę už riziką, ty draudimo bendrovę.
(ii) Apdraustasis:
Vienas, kurio naudai yra padarytas draudimas, ty tas, kurio riziką prisiima draudimo bendrovė.
iii) Premium:
Tai atlygis (ty kaina), kurį draudėjas moka draudikui už draudiko prisiimtą riziką.
iv) politika:
Politika yra dokumentas, kuriame yra draudimo sutarties sąlygos.
v) užtikrinta suma:
Tai yra suma, už kurią draudžiama.
Pagrindinė draudimo filosofija:
Pagrindinė draudimo filosofija yra ta, kad tai yra prietaisas rizikai skleisti tarp daugelio asmenų, kurie susiduria su šia rizika. Pavyzdžiui, pasakykime, kad vietovėje yra 1000 namų. Visų šių namų savininkai nusprendė savo namus apdrausti nuo gaisro.
Visi 1000 asmenų mokės draudimo bendrovei įmoką už draudimo bendrovę, kuri sutinka kompensuoti gaisro padarytą žalą. Taigi, draudimo bendrovėje bus fondų fondas, kurį sudarys visų draudėjų mokamos įmokos.
Iš šio fondo draudimo bendrovė kompensuos nuostolius, atsiradusius dėl gaisro sukeltus nelaimingus asmenis, kurių namuose yra gaisro pavojus. Retai, kad visi vietovės namai susiduria su gaisro rizika. Taigi draudimas yra socialinis rizikos pasidalijimo įtaisas. Pasak Sir William Beveridge, „kolektyvinis rizikos prisiėmimas yra draudimas“.
Draudimo reikšmė:
Galime pabrėžti draudimo svarbą, atsižvelgiant į šiuos jos teikiamus privalumus:
i) Koncentracija į verslo klausimus:
Draudimas padeda verslininkams sutelkti dėmesį į verslo klausimus, nes jų riziką prisiima draudimo bendrovė. Draudimas suteikia jiems ramybę. Taigi dėl draudimo didėja verslo efektyvumas.
ii) Geresnis kapitalo panaudojimas:
Verslininkai, nesant draudimo, išlaikys lėšas ateities nenumatytoms situacijoms patenkinti. Draudimas pašalina šį poreikį išlaikyti nenumatytų atvejų lėšas. Taigi verslininkai gali geriau panaudoti savo lėšas verslo tikslais.
iii) Užsienio prekybos skatinimas:
Užsienio prekyboje yra daug pavojų daug daugiau, nei dalyvauja vidaus prekyboje. Užsienio prekyboje kylančių rizikų draudimas skatina jo apimtį, kuri yra sveikos ekonominės plėtros bruožas.
iv) Saugumo jausmas priklausomiems asmenims:
Gyvybės draudimas suteikia ekonominio saugumo jausmą apdraustųjų išlaikytiniams, kurių gyvybės draudimas yra paveiktas.
v) Socialinė gerovė:
Gyvybės draudimas taip pat numato politiką, susijusią su vaikų švietimu, vaikų santuoka ir pan. Tokia specialioji politika suteikia saugumo jausmą vargšams, kurie taiko šią politiką. Taigi gyvybės draudimas yra priemonė, užtikrinanti socialinę gerovę.
vi) Ekonominės plėtros proceso pagreitinimas:
Draudimo įmonės mobilizuoja bendruomenės santaupas surinkdamos įmokas ir investuodamos šias taupymo priemones į produktyvius kanalus. Šis procesas pagreitina ekonomikos plėtrą. Didelės LIC (Life Insurance Corporation) turimos lėšos, skirtos investiciniams tikslams, palaiko pirmiau minėtą draudimo privalumą.
vii) Užimtumo galimybių generavimas:
Draudimo įmonės teikia daug užimtumo ekonomikoje. Taip yra dėl vis didėjančio draudimo įmonių verslo.
Asmeniui yra visiškai įmanoma, kad ta pati rizika padengtų daugiau nei vieną draudimo polisą. Tai vadinama dvigubu draudimu.
Pirmiau aprašytu atveju A, apdraustasis, ėmėsi trijų draudimo sutarčių dėl tos pačios rizikos, su trimis draudimo bendrovėmis -I, II ir III.
Dvigubo draudimo pasekmės yra šios:
a) Gyvybės draudimo atveju:
Gyvybės draudimo atveju apdraustasis arba jo išlaikytiniai gali reikalauti, kad kiekviena draudimo bendrovė sumokėtų visą sumą. Taip yra todėl, kad gyvybės draudimas yra investicija; ir asmuo gali gyventi bet kokį draudimo polisą ir reikalauti sumos pagal kiekvieną politiką.
b) Kitų rūšių draudimo atveju:
Gaisro ar jūrinio draudimo atveju apdraustasis negali susigrąžinti daugiau nei faktinė nuostolių suma iš draudimo bendrovių, kartu; dėl to, kad jis negali gauti jokio pelno iš draudimo sandorio.
Tarkime, p. A apdrausti savo namus nuo ugnies iš trijų draudimo bendrovių - I, II ir III - už Rs.50, 000, 1, 00 000 ir 1, 50 000. Jo namas sunaikinamas ugnimi, dėl kurios prarandama Rs.60, 000. Jis gali reikalauti visose Rs.60, 000the faktinio nuostolio sumos santykiu 1: 2: 3 ty Rs. 10.000, Rs.20, 000 ir Rs.30 000 iš draudimo bendrovių I, II ir III.
Jei jis teigia, kad visas draudimo nuostolius, ty Rs.60, 000 iš draudimo Co II, draudimo bendrovė II gali reikalauti proporcingo draudimo I ir III draudimo, ty Rs. 10000 iš I ir R. 30.000 iš III.
Perdraudimas:
Kai draudimo bendrovė nustato, kad rizika, kurią ji ėmėsi, yra pernelyg sunki; jis gali būti apdraustas kitoje draudimo įmonėje. Tai vadinama perdraudimu.
Šiuo atveju yra dvi draudimo sutartys:
(i) Vienas tarp apdraustojo ir draudimo bendrovės vadinamas draudimo kontaktu.
ii) kitas - tarp draudimo. ir perdraudimo bendrovė vadino perdraudimo kontaktą.
Perdraudimo pasekmės yra šios:
(1) Apdraustasis neturi ryšio su perdraudimo bendrove. Jis gali reikalauti nuostolių tik draudimo įmonei, su kuria jis yra sudaręs draudimo sutartį.
(2) Draudimo bendrovė gali reikalauti, kad apdraustajam būtų atlyginta (iš jos mokama) iš perdraudimo bendrovės.
Bendrieji (arba pagrindiniai) draudimo principai:
Pagrindiniai draudimo principai yra šie:
i) Didžiausios tikėjimo principas:
Draudimo sutartis yra pagrįsta didžiausio sąžiningumo principu, kurį turi laikytis abi šalys - apdraustasis ir draudimo bendrovė. Jei viena šalis slepia kitą svarbią informaciją iš kitos šalies, kuri gali turėti įtakos kitos šalies sprendimui patekti į draudimo ryšį; kita šalis gali išvengti sutarties.
Didžiausios sąžiningumo principas vienodai taikomas abiem šalims. Tačiau visiškas ir teisingas visų esminių faktų atskleidimas (ty našta) paprastai priklauso nuo apdraustojo; nes apdraustasis turi turėti intymių žinių apie draudimo dalyką.
Pareiga atskleisti esminius faktus nėra nuolatinis įsipareigojimas. apdraustasis nėra įpareigotas atskleisti bet kokių esminių faktų, kurie buvo žinomi po draudimo sutarties sudarymo.
ii) Draudimo principas:
Išskyrus gyvybės draudimą, visos kitos draudimo sutartys yra atlygio kontaktai; tai reiškia, kad draudimo objektui patirto nuostolio atveju apdraustasis gali susigrąžinti tik faktinę nuostolių sumą, kurios dydis yra didžiausias.
Tarkime, A apdraustas savo namus prieš ugnį su R draudimo bendrove. 1, 00, 000. Nelaimės, padarytos namui dėl gaisro, yra Rs. Tik 80 000. A gali išieškoti tik Rs.80, 000 iš draudimo bendrovės.
Kompensacijos principo tikslai yra šie:
(1) apdrausti apdraustą tą pačią vietą, kurioje jis būtų buvęs; jei nebūtų nuostolių.
(2) Neleisti apdraustajam gauti pelno iš draudimo sandorio.
Tačiau gyvybės draudimo atveju neįmanoma įvertinti nuostolių, atsiradusių dėl apdraustojo mirties; gyvenimas yra neįkainojamas. Todėl visą draudimo polisą galima reikalauti iš draudimo bendrovės.
iii) Draudžiamojo intereso principas:
Draudimo interesas yra draudimo sutarties pagrindas. Nesant apdraustojo intereso, draudimo sutartis yra tik lošimas ir nėra vykdytinas teisme.
Draudžiamąjį interesą galima apibrėžti taip:
Manoma, kad asmuo yra apdraustas interesas draudimo srityje; kai kalbama apie dalyką, jis yra toks, kad jis bus naudingas iš jos egzistavimo ir prarandamas dėl jo sunaikinimo.
Draudimo interesas turi egzistuoti gyvybės, gaisro ir jūrų draudimuose, kaip nurodyta šiose taisyklėse:
(1) gyvybės draudimo atveju; Draudimo interesas turi egzistuoti sutarties sudarymo metu.
(2) gaisro draudimo atveju; Draudimo interesas turi egzistuoti tiek sutarties sudarymo metu, tiek praradimo metu.
(3) Jūrų draudimo atveju; draudimas turi egzistuoti nuostolio metu.
iv) Įnašo principas:
Dvigubo draudimo atvejais taikomas įnašo principas. Dvigubo draudimo atveju kiekvienas draudikas prisidės prie bendros sumos proporcingai kiekvienos įmokos sumai. Jei vienas draudikas sumokėjo visą nuostolių sumą; jis gali reikalauti proporcingo įnašo iš kitų draudikų.
Tarkime, A draudžia savo namus prieš ugnį su dviem draudimo bendrovėmis: X ir Y, atitinkamai Rs.40, 000 ir Rs.80 000. Jei namai užsidega ir tikrasis nuostolių dydis yra 48 000 000, tada
X mokės Rs. 16 000 - A
Ir Y mokės Rs.32, 000 a
ty Rs.48, 000 nuostoliai yra padalyti tarp X ir Y santykiu 40, 000: 80 000 arba 1: 2.
Jei X moka visą Rs.48, 000 nuostolį į A; jis gali susigrąžinti Rs.32, 000 iš Y. Ir jei Y moka Rs.48, 000 į A; jis gali susigrąžinti Rs. 16 000 iš X.
Įnašo principas netaikomas gyvybės draudimui; kai kiekvienas draudikas sumokės visą draudimo sumą apdraustajam; kadangi gyvybės draudimas yra tam tikra investicinė ir gyvybės draudimo sutartis nėra kompensavimo sutartis.
v) Subrogacijos principas:
Pagal subrogacijos principą, kai draudimo bendrovė kompensavo apdraustajam padarytą žalą; draudimo įmonė įsitraukia į apdraustųjų batus, ty draudimo bendrovė įgyja visas apdraustojo teises dėl sugadinto turto.
Tarkime, A draudžia savo namą už Rs.2, 00, 000 prieš ugnį. Namas yra pilnai pažeistas gaisro ir draudimo bendrovė moka Rs.2, 00, 000 į A. Vėliau sugadintas namas parduodamas už 25 000 000 litų. Draudimo bendrovė turi teisę gauti šią sumą 25 000 000 Tarkime, kad kažkas bandė pastatyti namą ant ugnies.
Draudimo bendrovė taip pat gali imtis veiksmų prieš tą asmenį; dėl to, kad draudimo bendrovė įgyja visas apdraustajam turimas teises ir teisių gynimo priemones, ty A.
Subrogacijos principo pasekmės yra šios:
(1) Draudimo bendrovė gauna apdraustojo teises tik kompensavus apdraustajam padarytą žalą.
(2) Šis principas netaikomas gyvybės draudimui.
vi) „Proxima“ priežastis (ty artimiausia priežastis):
Pagal šį principą mes išsiaiškiname, kuri yra artimiausia priežastis ar artimiausia nuostolių priežastis apdraustajam turtui. Jei artimiausia nuostolių priežastis yra veiksnys, apdraustas; tada tik draudimo bendrovė turi atlyginti nuostolius, kitaip ne. Šis principas yra reikšmingas tais atvejais, kai nuostolius sukelia keletas įvykių.
Tarkime, X ėmėsi jūrų draudimo poliso nuo jūros vandens prarastų ar sugadintų prekių. Kelionės metu žiurkės padarė laivo dugne skylę, per kurią į laivą pateko jūros vanduo ir sukėlė žalos prekėms.
Čia draudimo įmonė privalo atlyginti nuostolius, patirtus prekėms; dėl to, kad artimiausia nuostolių priežastis yra jūros vanduo, kuriam įtakos turi draudimas. Skylės darymas žiurkėms yra tik nuotolinė nuostolių priežastis.
vii) Nuostolių mažinimo principas:
(Mažinimas reiškia, kad kažkas mažiau kenksminga). Pagal nuostolių mažinimo principą apdraustasis privalo imtis visų įmanomų veiksmų, kad iki minimumo sumažintų nuostolius, atsiradusius draudimo liudijime numatytam turtui. Jis turėtų elgtis kaip apdairus žmogus ir neturi būti neatsargus po draudimo poliso.
Tarkime, kad namas yra apdraustas nuo ugnies ir gaisras išnyksta. Savininkas privalo nedelsdamas informuoti priešgaisrinės tarnybos skyrių ir padaryti viską, kad užgesintų ugnį; tarsi namas nebūtų apdraustas. Tai reiškia, kad jis turi dėti visas pastangas, kad sumažintų gaisro padarytą žalą.
Draudimo tipai:
(1) Gyvybės draudimas:
i) Gyvybės draudimo apibrėžimas: \ t
Gyvybės draudimas gali būti apibrėžiamas taip:
Gyvybės draudimas - tai sutartis, pagal kurią draudimo bendrovė, sumokėjusi vienkartinę sumą arba periodiškai mokėdama įmoką, įsipareigoja sumokėti iš anksto nustatytą pinigų sumą dėl apdraustojo mirties ar jo pasiekimo tam tikru amžiumi, priklausomai nuo to, kuri data yra ankstesnė .
(ii) tam tikros svarbios gyvybės draudimo sąvokos:
a) Draudimo interesas:
Asmuo gali apdrausti gyvenimą, kuriame jis yra apdraustas. Draudimo interesas egzistuoja šiais atvejais:
1. Asmuo turi neribotą draudimą savo gyvenime.
2. Vyras yra apdraustas savo žmonos gyvenimu; ir žmona turi apdairų susidomėjimą savo vyro gyvenimu.
3. Tėvas yra apdraustas savo sūnaus ar dukters, kuriam jis priklauso, gyvenimui.
4. Sūnus yra apdraustas savo tėvų, kurie jį palaiko, gyvenime.
5. Kreditorius turi garantuojamą interesą skolininko gyvenime, atsižvelgiant į skolos dydį.
Gyvybės draudimo atveju yra daug daugiau draudžiamojo intereso atvejų, nei nurodyta pirmiau.
Pastaba:
Draudimo interesas turi būti gyvybės draudimo sutarties sudarymo metu:
b) Amžiaus įrodymas:
Gyvybės draudimo atveju reikalingas amžiaus įrodymas; nes priemokos dydis priklauso nuo amžiaus, kai atvyksta. Amžiaus įrodymas gali būti pateikiamas kaip mokyklos pažymėjimas, horoskopas, savivaldybės institucijos gimimo liudijimas arba kiti teisėti šaltiniai.
c) Paskyrimas:
Apdraustasis gali paskirti asmenį, kuris gaus draudimo sumą, jei jis mirs.
d) Atsiskaitymo vertė:
Grąžinimo vertė yra suma, kurią draudimo įmonė sumokėtų draudėjui; jei jis nori nutraukti politiką iki jos termino pabaigos.
e) Paskola pagal politiką:
Esant tam tikram skaičiui įmokų buvo sumokėta pagal gyvybės politiką; draudėjas gali gauti paskolą pagal draudimo polisą iš draudimo bendrovės. Draudėjas gali grąžinti paskolą per tam tikrą laikotarpį, kitaip paskola ir palūkanos bus koreguojamos atsižvelgiant į mokėjimo terminą, kurį reikia sumokėti.
(2) Priešgaisrinis draudimas:
i) Priešgaisrinio draudimo apibrėžimas: \ t
Gaisro draudimas gali būti apibrėžtas taip:
Priešgaisrinis draudimas yra sutartis, pagal kurią draudimo bendrovė, sumokėjusi apdraustojo mokamą įmoką, sutinka atlyginti apdraustajam už gaisrą, apdraustą nuo gaisro, per nustatytą laikotarpį ir iki sutartos sumos. suma.
Komentavimo taškai:
(1) Draudimo nuo gaisro atveju interesas turi egzistuoti tiek sutarties sudarymo metu, tiek nuostolio metu.
(2) Priešgaisrinis draudimas yra kompensavimo sutartis, ir apdraustasis negali reikalauti daugiau nei tikrosios žalos suma, neviršijant didžiausios sumos. Be to, draudimo bendrovė gali atlyginti pinigais arba pakeisti arba taisyti gaisro pažeistą turtą.
(3) Gaisro praradimas taip pat apima šiuos nuostolius:
i) Vandeniu sugadintos prekės, naudojamos gaisrui gesinti
ii) Gretimų pastatų nuleidimas priešgaisrinės apsaugos tarnyboje, kad būtų išvengta liepsnos progresavimo
(iii) prekių pertraukimas iš pastato pašalinimo, kai gaisras nyksta, pvz., žala, kurią sukelia baldai iš lango.
iv) Darbo užmokestis, mokamas darbuotojams, gesintiems gaisro gesinimui.
(ii) Vidutinė sąlyga gaisro draudimo politikoje:
Norint rūpintis draudžiamomis bylomis, gaisro politikoje paprastai yra vidutinė sąlyga. Pagal šią sąlygą nuostolių atveju apdraustasis patys prisiims dalį nuostolių. Iš tiesų dėl skirtumo tarp faktinės dalyko vertės ir užtikrintos sumos; apdraustasis turi būti savo draudikas. Tarkime, namą verta Rs. 1, 00 000 yra apdrausta tik už 60 000 Lt, o draudimo liudijime yra vidutinė sąlyga.
Dabar, jei dėl gaisro atsiradusio turto praradimas yra Rs.40, 000, draudimo įmonė sumokės tik Rs.
(3) Jūrų draudimas:
i) jūrų draudimo apibrėžtis:
Jūrų draudimas gali būti apibrėžtas taip:
Jūrų draudimo sutartis yra kontaktas, pagal kurį draudimo bendrovė įsipareigoja apdrausti apdraustiesiems nuostolius, kurie yra atsitiktiniai su jūros nuotykiais.
Rizika, susijusi su jūrų draudimu, kuri yra apdrausta, yra žinoma kaip jūros pavojus, pavyzdžiui:
1. Audra
2. Vieno laivo susidūrimas prieš kitą ar prieš akmenis
3. Laivo deginimas ir nuskandinimas
4. Krovinio gedimas jūros vandeniu
5. Jettison, ty prekių išmetimas į jūrą, kad išgelbėtų laivą nuo nuskendo
6. Laivo sulaikymas ar konfiskavimas
7. Laivo kapitono ar įgulos veiksmai ir kt.
ii) Jūrų draudimo rūšys:
Yra keturi jūrų draudimo tipai, kaip aprašyta toliau:
1. Korpuso draudimas (arba laivo draudimas): \ t
Jis apima laivo ir jo įrangos, pvz., Baldų ir detalių, mašinų, įrankių, variklio ir kt.
2. Krovinių draudimas:
Tai apima laive esančių krovinių ar krovinių draudimą ir įgulos bei keleivių asmeninius daiktus.
3. Krovinių draudimas:
Laivybos kompanija apmokestina krovinių gabenimą. Labai dažnai laivybos kompanija ir prekių savininkai susitaria, kad krovinys bus mokamas tik tada, kai prekės bus saugiai pasiekiamos. Jei laivas prarandamas kelyje arba krovinys yra pavogtas ar sugadintas; laivybos kompanija praranda krovinius. Krovinių draudimą atlieka laivybos kompanija, kad apsaugotų nuo tokios rizikos.
4. Atsakomybės draudimas:
Pagal atsakomybės draudimą draudimo bendrovė įsipareigoja atlyginti nuostolius, kuriuos apdraustasis gali patirti dėl atsakomybės trečiajai šaliai. Pavyzdžiui, jei vienas laivas susiduria su kitu ir pirmasis laivas turi sumokėti kompensaciją antrajam laivui; tada ši kompensacija gali būti pareikalauta iš draudimo bendrovės, jei buvo imtasi atsakomybės draudimo.
