Kredito kūrimo mechanizmas

Kredito kūrimo mechanizmas Banke!

Pažvelkime į bankų kredito sukūrimo detales.

Nagrinėdami istorinius bankininkystės aspektus matėme, kaip Anglijos ankstyvieji aukso kalviai nukentėjo nuo pelno siekimo, skolindami palūkanas už saugią sumą iš jų savininkų saugomų pinigų.

Iš patirties jie pastebėjo, kad tik tam tikra dalis visų indėlių turi būti laikomi su jais rezerve, kad įsitikintų, jog jie nepadarė jokio indėlininko, kai pastarasis pareikalavo grąžinti pinigus.

Taigi kiti pinigai (aukso, sidabro ir kitos vertybės) gali būti pelningai naudojami kitiems, o dėl to aukso kalvių bankininkai gautų didelių palūkanų pajamų.

Bet kokią bendrą indėlio maržą reikia laikyti rezerve kaip grynuosius pinigus, ir kokias atsargumo priemones bankininkai turėjo imtis, kad įsitikintų, jog paskolos gavėjas nepavyks, ir tt, tomis dienomis buvo paliktas bankininko nuosavam diskrecija.

Tai dažnai lėmė tragedijas. Palaipsniui atsirado centrinio banko įstaiga, o bankai buvo griežtai laikomi griežtu santykiu tarp visų jų sukurtų indėlių (daugiausia kredito indėlių) ir jų turimų pinigų.

Su minimaliais grynųjų pinigų rezervais susidursime išsamiau, kai mes dirbame su centrinio banko institucija. Mūsų dabartinio tyrimo tikslais manome, kad visi mūsų ekonomikos bankai privalo išlaikyti mažiausiai 20% (1/5) grynųjų pinigų ir indėlių duomenų santykį.

Taip pat darysime prielaidą, kad (i) bankai neužtikrina perteklinių atsargų. Kitaip tariant, jis išnaudotų visas galimas pajamų uždirbimo galimybes, pvz., Suteikdamas paskolas ir pan. ii) nėra pinigų tiekimo kanalizacijos, ty visuomenė staiga nenori turėti daugiau nenaudojamos valiutos arba pasitraukti iš terminuotųjų indėlių.

Pagal pirmiau pateiktas prielaidas pažiūrėkime, kas atsitinka, kai klientas deponuoja sumą Rs. 1000 banke. Bankas kuria „R“ indėlį. 1000 jo naudai. Banko depozitas (banko pinigai) padidėjo Rs. 1000. Tačiau šiame etape bendras pinigų tiekimas visuomenei nepadidėja, nes pirmiau minėtas papildomas banko pinigai iš Rs. 1000 atsveria Rs grynieji pinigai. 1000 deponuotų banke.

Šiuo metu bankas turi papildomų pinigų iš „R“. 1000 jų globos. Kadangi reikia išlaikyti tik 20% grynųjų pinigų rezervą, tai reiškia, kad Rs. 800 - tai perviršinis pinigų rezervas. Remiantis mūsų prielaida, bankas turėtų skolinti šį R. 800 visuomenei. Tarkime, tai daro, ir skolininkas deponuoja pinigus savo sąskaitoje su kitu banku B, bankas В sukuria R depozitą. 800.

Tada banke В taip pat yra perteklinis pinigų rezervas arba R. 640. Savo ruožtu ji galėtų skolinti „R“. 640 (80% iš 800). Tai Rs. 640 savo ruožtu suras kelią su, pavyzdžiui, banku C; tai sukurs „R“ indėlį. 640 ir pan.

Dabar visi indėliai išaugs į Rs. 1000 + Rs. 800 + R. 640 +…. iki galo perteklinis pinigų rezervas pasiekia. Galima įrodyti, kad, pasiekus šį etapą, pirmiau minėta suma bus Rs. 5000.

Mes pastebėsime, kad pirmiau minėta buvo įmanoma dėl to, kad bankas savo piniginėse lėšose neužtikrina savo indėlių įsipareigojimų, bet tik dalį jo; pirmiau pateiktoje iliustracijoje 20%.

Galima parodyti algebriškai, kad jei M reiškia bendrą pinigų pasiūlą, AM reiškia didėjantį pasiūlą dėl padidėjusių banko indėlių.

„R“ reiškia minimalų grynųjų pinigų rezervo santykį, išreikštą frakcija.

ΔC reiškia papildomus grynųjų pinigų rezervus, kurie iš pradžių buvo įšvirkšti į sistemą (1 000 min. Pirmiau pateiktame paveikslėlyje).

ΔM = AC / r

(Pirmiau pateiktame paveikslėlyje r = 1/5 ir AC = 1000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

Tai yra kelių kreditų kūrimo mechanizmas. Rs grynieji pinigai. 1000 jau paverstas į banko banko indėlius. 5000 iš kurių Rs. 4000 yra kredito pinigai.

Reikėtų atidžiai stebėti, kad minėtas mechanizmas veikia, kai sistemoje yra keletas bankų, kurie visi laikosi mūsų prielaidose paminėtos praktikos. Tačiau kredito sukūrimo mechanizme nebūtų daug skirtumų, net jei būtų tik vienas bankas.

Tokioje situacijoje antrinis Rs depozitas. 800 būtų sugrįžę į tą patį banką. Bankas išlaikytų reikiamą rezervą ir kaip paskolą padidintų indėlių likutį. Vėliau šiame raunde antrasis indėlis sugrįžtų į banką; kreditų kūrimo procesas judėtų taip, tarsi tai būtų daugiašalė ekonomika.