5 svarbūs principai, kuriais vadovaujasi bankai skolindami pinigus
Bankai vadovaujasi šiais skolinimo principais:
1. Likvidumas:
Likvidumas yra svarbus banko skolinimo principas. Bankas skolina trumpus laikotarpius tik todėl, kad jie skolina viešąsias lėšas, kurias bet kuriuo metu gali atsiimti indėlininkai. Todėl jie iš anksto paskola už tokį turtą, kuris yra lengvai parduodamas ir greitai konvertuojamas į grynuosius pinigus.
Image Courtesy: scmp.com/sites/default/files/styles/980w/public/2013/09/19/fed_afp_money.jpg
Bankas savo investiciniame portfelyje pasirenka tokius vertybinius popierius, kurie turi pakankamą likvidumą. Labai svarbu, kad jei bankui reikalingi grynieji pinigai, kad būtų patenkinti neatidėliotini klientų poreikiai, ji turėtų turėti galimybę greitai parduoti kai kuriuos vertybinius popierius, netrukdydama jų rinkos kainoms. Yra tam tikrų vertybinių popierių, tokių kaip centrinės, valstybinės ir vietos valdžios obligacijos, kurios lengvai pasiekiamos nepažeidžiant jų rinkos kainų.
Image Courtesy: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/18/Australian_banknotes_in_wallet.jpg
Į šią kategoriją patenka didelių pramoninių interesų akcijos ir obligacijos. Tačiau paprastų įmonių akcijos ir obligacijos nėra lengvai parduodamos, nesumažinant jų rinkos kainų. Taigi bankai turėtų investuoti į vyriausybės vertybinius popierius ir žinomų pramoninių namų akcijas ir obligacijas.
2. Sauga:
Paskolų saugumas yra dar vienas skolinimo principas. Sauga reiškia, kad paskolos gavėjas turėtų galėti laiku grąžinti paskolą ir palūkanas be jokių įsipareigojimų. Paskolos grąžinimas priklauso nuo saugumo pobūdžio, skolininko pobūdžio, jo sugebėjimo grąžinti ir jo finansinės būklės.
Image Courtesy: blogs.reuters.com/india/files/2013/05/indus.jpg
Kaip ir kitos investicijos, banko investicijos apima riziką. Tačiau rizikos laipsnis skiriasi priklausomai nuo saugumo pobūdžio. Centrinės valdžios vertybiniai popieriai yra saugesni nei valstybinių vyriausybių ir vietos įstaigų vertybiniai popieriai. Valstybinės valdžios ir vietinių įstaigų vertybiniai popieriai yra saugesni nei pramonės interesai. Taip yra todėl, kad centrinės valdžios ištekliai yra gerokai didesni nei valstybės ir savivaldybių, o pastarųjų - didesni nei pramonės problemos.
Iš tikrųjų pramoninių interesų dalis ir obligacijos yra susietos su jų pajamomis, kurios gali svyruoti priklausomai nuo verslo veiklos šalyje. Bankas taip pat turėtų atsižvelgti į vyriausybių skolų grąžinimo galimybes investuodamas į savo vertybinius popierius. Tam būtina sąlyga - politinis stabilumas, taika ir saugumas.
Labai saugu investuoti į vyriausybės vertybinius popierius, turinčius didelių mokesčių pajamų ir didelį skolinimosi pajėgumą. Tas pats pasakytina ir apie turtingos savivaldybės, vietos įstaigos ir klestinčio regiono valstybės valdymo vertybinius popierius. Taigi, investuodamas bankas turėtų pasirinkti vertybinių popierių, akcijų ir obligacijų obligacijas tokiose vyriausybėse, vietinėse įstaigose ir pramonės reikalams, kurie atitinka saugos principą.
Taigi, atsižvelgiant į banko požiūrį, suteikiant paskolą svarbiausia yra saugumo pobūdis. Net ir tada jis turi atsižvelgti į skolininko kreditingumą, kurį reglamentuoja jo pobūdis, sugebėjimas grąžinti ir jo finansinę padėtį. Visų pirma banko lėšų saugumas priklauso nuo projekto, kuriam suteikta paskola, techninio pagrįstumo ir ekonominio gyvybingumo.
3. Įvairovė:
Renkantis savo investicinį portfelį, komercinis bankas turėtų laikytis įvairovės principo. Ji neturėtų investuoti savo perteklinių lėšų tam tikros rūšies vertybiniams popieriams, bet skirtingoms vertybinių popierių rūšims. Ji turėtų pasirinkti įvairių tipų pramonės šakų, esančių skirtinguose šalies regionuose, akcijas ir obligacijas. Tas pats principas turėtų būti taikomas ir vyriausybėms, ir vietos valdžios institucijoms. Diversifikacijos tikslas - sumažinti banko investicinio portfelio riziką.
Image Courtesy: lexingtonlaw.com/blog/wp-content/uploads/2012/08/shutterstock_2487361.jpg
Įvairovės principas taip pat taikomas paskoloms įvairioms įmonėms, pramonės šakoms, įmonėms ir prekybai. Bankas turėtų laikytis maksimalios sumos: „Negalima laikyti visų kiaušinių į vieną krepšį.“ Ji turėtų ją skleisti, suteikdama paskolas įvairioms šalies ir pramonės šakoms.
4. Stabilumas:
Kitas svarbus banko investavimo politikos principas turėtų būti investuoti į tas akcijas ir vertybinius popierius, kurie turi aukštą savo kainų stabilumo lygį. Bankas negali prisiimti jokių nuostolių dėl savo vertybinių popierių vertės. Todėl ji turėtų ją investuoti į žinomų bendrovių akcijas, kuriose jų kainų sumažėjimo galimybė yra nutolusi.
Image Courtesy: farm8.staticflickr.com/7164/6551525739_cea94562f0.jpg
Vyriausybės obligacijos ir bendrovių obligacijos turi fiksuotas palūkanų normas. Jų vertė keičiasi su rinkos palūkanų normos pokyčiais. Tačiau bankas yra priverstas likviduoti dalį jų, kad įvykdytų finansinės krizės grynųjų pinigų reikalavimus. Priešingu atveju jie neviršija 10 metų ar ilgiau, o rinkos palūkanų normos pokyčiai jiems neturi daug įtakos. Taigi banko investicijos į obligacijas ir obligacijas yra stabilesnės nei bendrovių akcijose.
5. Pelningumas:
Tai yra pagrindinis principas, pagal kurį bankas turi investuoti. Ji turi uždirbti pakankamai pelno. Todėl ji turėtų investuoti į tokius vertybinius popierius, kurie buvo tikri, kad investuotos lėšos yra teisingos ir stabilios. Vertybinių popierių ir akcijų pelningumas priklauso nuo palūkanų normos ir dividendų normos bei jų teikiamos mokesčių lengvatos.
Daugiausia iš centrinės, valstybinės ir vietos valdžios institucijų vertybinių popierių iš esmės atleidžiama nuo mokesčių. Bankas turėtų daugiau investuoti į tokius vertybinius popierius, o ne į naujų bendrovių akcijas, kurioms taip pat taikomas atleidimas nuo mokesčių. Taip yra todėl, kad naujų įmonių akcijos nėra saugios investicijos.
